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事故车辆施救费用赔还是不赔?  

2015-03-11 18:31:03|  分类: 汽车 摩托车 |  标签: |举报 |字号 订阅

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《保险法》第五十七条规定:“保险事故发生时,被保险人应当尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。”在理赔过程中由于车主对条款理解不确切,对施救把握不当,时常引起理赔纠纷……

  案例:都是施救却有不一样的理赔

  案例一:2014年3月12日,车主刘某驾车在行驶中撞到石块,造成车子油箱轻微开裂,汽油渗出,刘某立即联系投保的保险公司,询问该如何处理。保险公司告知刘某不要再启动车子,并且立即通知施救公司派拖车将事故车拖送到4S店做检查维修。施救公司向刘某收取了300元施救服务费并开具发票。在理赔时,保险公司全额赔偿了刘某车子的施救服务费。
  案例二:2013年9月5日,李某在驾车中为紧急避让横穿公路的摩托车,其驾驶的车子闯入路边景观绿化带,前轮深陷水潭中,车子无法开出水潭。正巧李某有个开吊车的朋友,于是李某请来这位朋友将自己的车子吊回到路面,支付了1800元服务费,有正规发票。事后,李某向保险公司索赔时,保险公司认为:保险车辆无任何损失,仅发生施救费,但是施救过度,只予以部分赔偿。

  释疑:施救费用赔偿以必要合理为准

  根据《保险法》第五十七条规定“保险事故发生时,被保险人应当尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。”在上述两个案例中,如果继续强行行驶事故车或者任由事故车停放在水潭中不予理睬,那么事故车的损失必将扩大。两车主都“为防止或减少保险标的损失”分别采取了施救措施,但是最终的理赔结果却不一样,案例一的施救费获得赔偿,而案例二的施救费只获得部分赔偿。
  造成这种差异的原因就在于施救费是否符合《保险法》及相关保险合同的规定,也即是否“必要的、合理的”。《保险法》第五十七条规定“保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。”该规定也被写进了保险合同。由此可见,只有为防止或减少事故车损失采取施救行为而支出的直接的、必要的、符合规定的施救费用才能获得赔偿,并非任何的施救费用都能赔偿。对于实际上不需要或者需要但被保险人过度支出的施救费用,保险公司将不负责赔偿。如果在施救中含有未保险财产的,还要按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。
  以施救费用的“必要、合理”标准来考察,案例一中事故车如果继续行驶有可能造成更严重的后果,从而造成更大损失,使用拖车将其拖走属于避免损失扩大的必要行为,产生的费用符合必要合理的要求。而案例二中,事故车虽然车轮深陷水潭而无法开动,但是只需用车辆牵引即可把事故车拉出水潭,而车主却采取了整车起吊的施救措施,是明显的过度施救行为,增加了费用,所以施救费不能全额赔偿。

  建议:第一时间联系保险公司组织专业施救

  那么哪些是属于必要合理的施救费用呢?对此,《保险法》及相关保险合同条款没有作出详细的说明,在实际操作中为减少争议,保险专业人士建议如下:
  从被保险人来讲,在发生保险责任事故后一定要在第一时间报案,与保险公司理赔人员取得联系,说明车辆损伤情况,并尽可能等待保险理赔人员到达现场查勘后进行专业施救,或是在保险理赔人员的指导下进行施救。千万不要自作主张,采取盲目或过度的施救措施,以避免不合理费用支出和损失扩大。人保、中华等保险公司都有合作的专业施救单位,通过专业化的施救能最大限度地避免被保险人的损失扩大。对于情况紧急的如发生车辆自燃而采取的施救,被保险人应及时出示交警部门的事故认定书等记录,证实自己采取了必要的施救措施。从保险公司来讲应加强宣导,通过多种形式与途径向被保险人宣导事故车施救及汽车养护知识,增强被保险人与保险公司在事故车施救中的契合度,合理施救,减少理赔纠纷。(中华财险无锡中支 冯志强)
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